¿Qué ocurre cuando tienes varios seguros que cubren un mismo riesgo?

Tienes un seguro de hogar y contratas otra póliza para un dispositivo electrónico. O preparas un viaje y descubres que tu tarjeta bancaria ya incluye determinadas coberturas. ¿Estás pagando dos veces por algo parecido? ¿Podrías cobrar de ambos seguros si ocurre un siniestro? 

Las respuestas dependen de las condiciones de cada contrato. Desde Mutuarisk te explicamos cómo identificar posibles duplicidades y qué conviene revisar antes de modificar tus pólizas. 

¿Qué son las duplicidades de cobertura? 

Una duplicidad puede aparecer cuando dos o más pólizas incluyen coberturas que se solapan. Sin embargo, que tengan un nombre parecido no significa que cubran exactamente lo mismo. 

Por ejemplo, dos seguros pueden incluir asistencia en viaje, pero ofrecer distintos límites de gastos médicos, destinos cubiertos o duración máxima del desplazamiento. Para saber si existe una duplicidad, hay que comparar el alcance de cada garantía. 

Además, una coincidencia parcial no convierte toda la póliza en innecesaria: puede aportar otras coberturas que sí necesitas. 

¿Puedes cobrar dos veces por el mismo daño? 

En los seguros de daños, tener dos pólizas no permite recibir una indemnización superior al perjuicio sufrido. Cuando se cumplen las condiciones del seguro múltiple del artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro, las aseguradoras contribuyen proporcionalmente según las sumas aseguradas, dentro de los límites de sus contratos. 

Ese artículo contempla contratos del mismo tomador con distintas aseguradoras, sobre el mismo interés, riesgo y periodo. Salvo pacto en contrario, debe comunicarse a cada entidad la existencia de los otros seguros. Si ocurre un siniestro, también debe notificarse a cada aseguradora, identificando a las demás.  

Por ejemplo, si un daño indemnizable asciende a 1.000 euros, contar con dos seguros que lo cubran no permite cobrar 1.000 euros de cada uno. 

Esta regla no debe extenderse a todos los seguros. En los de vida que pagan un capital pactado, pueden acumularse las prestaciones de varias pólizas si se cumplen sus condiciones.  

¿Dónde pueden aparecer coberturas que se solapan? 

Estas son algunas situaciones en las que conviene revisar las condiciones: 

• Seguro de viaje y tarjeta bancaria. Algunas tarjetas incorporan determinadas coberturas, que pueden estar condicionadas a haber pagado el viaje con ellas. 

• Seguro de hogar y seguro de dispositivos electrónicos. Puede haber coincidencias respecto a ciertos daños o robos, aunque cambien las circunstancias cubiertas y las exclusiones. 

• Asistencia del seguro de coche y otros servicios contratados. Conviene comparar a quién se presta asistencia, desde qué distancia y en qué territorio. 

• Defensa jurídica en distintas pólizas. Su utilidad depende de los conflictos incluidos, las personas cubiertas y los límites económicos. 

Son ejemplos orientativos: la coincidencia debe comprobarse en los contratos, sin dar por hecho que una cobertura sustituye a otra. 

¿Qué debes revisar en tus pólizas? 

Antes de decidir si mantienes, modificas o cancelas un seguro, reúne sus condiciones generales, particulares y suplementos. Después, compara estos aspectos: 

1. Personas y bienes asegurados. Comprueba si las pólizas cubren a las mismas personas, objetos o propiedades.
2. Situaciones cubiertas. Revisa qué hechos activan cada garantía. Una cobertura de robo, por ejemplo, puede tener un alcance diferente en cada contrato.
3. Límites y franquicias. Identifica el importe máximo que contempla cada póliza y qué parte del gasto asumirías tú.
4. Exclusiones y requisitos. Presta atención a las circunstancias que quedan fuera y a las condiciones necesarias para utilizar la cobertura.
5. Ámbito territorial y duración. Comprueba dónde se aplica el seguro y durante cuánto tiempo.
6. Prestaciones adicionales. Valora qué aporta cada póliza más allá de la garantía que parece repetida.

¿Conviene cancelar un seguro si detectas una duplicidad? 

Detectar una coincidencia es un motivo para revisar, no para cancelar automáticamente. Una póliza puede complementar a otra mediante coberturas, servicios o límites diferentes. 

Antes de hacer cambios, conviene comprobar qué perderías y cómo quedaría el conjunto de tus seguros. Así podrás valorar si tiene sentido mantener ambos contratos o ajustar alguna cobertura. 

Revisa tus seguros con Mutuarisk 

En Mutuarisk revisamos tus pólizas, comparamos coberturas y te ayudamos a entender sus condiciones. Este análisis permite identificar posibles solapamientos y necesidades que no estén contempladas. 

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